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选择相关险种应注意的问题 |
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| 如何选择最好的险种 从理论上讲，每一个险种都有各自的特点，不存在那个好那个不好的问题！但是，从某种意义上讲，我们也可以把购买保险看作是一种投资！不管购买那类保险，今天所交的保费就是我们投资成本，未来的保险利益（不管是红利还是生病或身故后给付的保险金）就是我们的投资回报！很显然，由于保险公司各险种的运作机制不同，给于客户的投资回报率自然也就各不相同。本章所说的"选择最好的险种"之意思就是在不同的时期选择投资回报率相对较高的险种，以实现投资回报的最大化！ 那么，如何来判定那一个险种的回报更大呢？首先，我们有必要对所有的险种进行归类，然后，深刻了解各类险种的不同运作机制，这样，便可以做出准确的判断了！ 在这里，我们姑且把保险公司所有险种分为"受银行利率影响相对较大的各类险种"和"受保险公司经营绩效影响相对较大的各类险种"两大类。 受银行利率影响相对较大的各类险种 "受银行利率影响较大的险种"主要包括：各类意外保险、各健康类保险和各类传统的养老险。它们最大的共同特点是：各保险公司主要根据同期的银行利率以及统一的生命周期表和平均费用来制定各种保险的价格！在银行利率很高时，保险公司推出的这类险种的价格就相�"便宜"；在银行利率下调时，保险公司推出的这类险种的价格也相应上调。由于保险公司给原来已经购买保险的客户的承诺是固定不变的。因此，在银行利率很高时购买这类保险显然是最合算的。 在准备购买这类保险时，我们需要做出的判断是：未来的银行利率走势。如果我们经过分析，觉得未来的银行利率有可能进一步下降，显然，迟买不如早买。如果分析的结果是未来的银行利率有可能上调，当然也可以等待！等待的好处是：未来的保险价格有可能更便宜；等待的风险是：在等待期内得不到必要的保障！ 在对这类保险进行具体的选择时，我们需要明了的是：同一时期，各公司制定这类险种的价格标准基本相同，不存在那个更便宜的问题，客户要关注的是那一个更适合自己的需要。另外，还需要明了的是，由于各保险公司的售后服务质量不同，选择这类险种时，服务质量是关键！ 受保险公司经营绩效影响相对较大的各类险种 受保险公司经营绩效影响相对较大的各类险种主要包括：各种各样的分红类保险、各种投资连结保险和万能险等。它们最大的共同特点是：保户的利益主要和保险公司的经营绩效相关联，只有能挣钱的保险公司，才能给客户挣钱！因此，在选择这类险种时要特别注意考察保险公司的经营绩效，具体的考察对象主要有：保险公司的实力、保险公司的相关背景、保险公司过去数十年的财务报表（特别是过去的净资产收益情况）、保险公司投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。 需要说明的是，分红类保险和投资连结保险、万能险的分析重点不同！ 购买分红类保险的客户，在某种意义上讲，是保险公司的"股东"。保险公司在这一类险种上的经营状况直接影响着客户的分红，因此，在选择这类险种时应该侧重于所选保险公司过去数十年的财务报表的和公司实力的分析等。 购买投资连结保险和万能险的客户其实是委托投资中"委托人"，委托人更应该关注的是：作为被委托对象的保险公司投资部专家群体的素质、保险公司的相关背景、过去的实际运作情况等。 从各险种不同的资金运作方式可以看出，在股市处于强势时，投资连结保险和万能险的投资收益可能高于分红类保险；在股市低迷时正好相反。另外，在投资类险种刚推出的前期（十多年内），投资连结类保险由于投资者只进不出，在收益上有"自我应验"的功能，投资收益往往较高，其后有可能逐渐下降；而分红类保险的收益走势可能正好相反，因为分红类保险的投保规模越大，其单位平均成本越低！  | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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